Meer uit je spaargeld halen? Ga voor meerdere spaarrekeningen

Al je spaargeld op één enkele rekening parkeren, is gemakkelijk en overzichtelijk. Je hoeft slechts één keer in te loggen om te weten hoeveel spaargeld je hebt en hoeveel het opbrengt. Tot zover de voordelen... Want hoewel één spaarrekening de comfortabelste oplossing is, is het niet altijd de meest optimale of rendabele. En wel hierom.

1. Hogere rente

Sommige banken en sommige rekeningen bieden een aantrekkelijkere rente aan dan andere (zeker in vergelijking met grootbanken). Door je spaargeld over verschillende banken en/of spaarrekeningen te spreiden, kan je profiteren van deze renteverschillen. En daardoor kan je een hoger algemeen rendement op je spaargeld behalen.

2. Spreiding van risico

Spaartegoeden zijn in veel landen, waaronder België en Nederland, gewaarborgd tot een bepaald bedrag als de bank in problemen zou komen. In regel is dat maximaal 100.000 euro per persoon per bank. Heb je meer dan 100.000 euro (op je zicht-, spaar- en termijnrekeningen, kasbons op effectenrekeningen en tak-21 verzekeringen samen), dan kan het verstandig zijn om voor alle zekerheid niet al je eieren in één mandje te leggen. Al maakt de ECB zich ook sterk dat de Europese banken een pak robuuster zijn dan 15 jaar geleden.

Zoek je een bank omdat je je spaargeld wil spreiden, dan loont het om haar depositogarantiestelsel te bekijken zodat je weet hoeveel spaargeld beschermd is en hoe je dat terugkrijgt mocht de bank failliet gaan. Het Belgische depositogarantiestelsel is niet altijd automatisch van toepassing als je op een Belgische spaarrekening spaart. Bij NIBC spaar je bijvoorbeeld op een Belgische spaarrekening en is je spaargeld beschermd door het Nederlandse depositogarantiestelsel. Meer informatie over dit depositogarantiestelsel lees je op de website van De Nederlandsche Bank.

3. Verschillende spaardoelen

Het hebben van meerdere spaarrekeningen geeft je een beter gevoel van controle en inzicht. Je kan een specifieke spaarrekening koppelen aan één specifiek doel: bijvoorbeeld een spaarrekening voor je vakantie, een spaarrekening voor noodgevallen, een spaarrekening voor de opleiding van je kinderen. Dat geeft jou meer grip op je financiële situatie, omdat je makkelijk en snel kan zien hoeveel je al hebt in elk potje. Dit kan je op zijn beurt motiveren om meer en beter te sparen.

4. Voor korte, middellange en lange termijn

Door bovendien verschillende spaardoelen aan verschillende types spaarrekeningen te koppelen, sla je twee vliegen in één klap. Het verhoogt niet alleen je financiële bewustzijn, maar het zorgt er ook voor dat je geld zo goed mogelijk opbrengt. Stel dat je bijvoorbeeld spaart voor de opleiding van je kinderen, een doel op lange termijn. In dat geval zou een spaarrekening met een hoge getrouwheidspremie geschikter zijn, omdat die rekening meer oplevert naarmate het geld er langer op staat. Voor een spaardoel op korte termijn, zoals je volgende vakantie, heeft een spaarrekening met een betere basisrente meer zin. Het is dus meestal zinvol om je spaargeld te verdelen over meerdere soorten spaarrekeningen, afhankelijk van je tijdshorizon.

Hoe verdeel je je spaargeld over verschillende rekeningen?

Zichtrekening: voor dagelijkse uitgaven

Een zichtrekening is niet de beste bestemming voor geld dat je wil sparen, maar het is wel handig om er altijd een bepaald bedrag op te hebben staan voor lopende en dagelijkse uitgaven. Het geld op een zichtrekening brengt geen rente op, dus het is verstandig om hier geen grote sommen op te laten staan.

Let op dat je niet té weinig geld op je zichtrekening houdt. Op bepaalde zichtrekeningen kan je namelijk in het rood gaan, en daarvoor rekenen banken een forse rente aan. Controleer daarom of jij op jouw rekening in het rood kan gaan, en of je die instellingen kan wijzigen (bijvoorbeeld de functie deactiveren of de limiet wijzigen).

Noodfonds: een spaarrekening voor onverwachte uitgaven

Dit is een spaarrekening die je uitsluitend gebruikt voor onverwachte uitgaven, zoals medische kosten, dringende reparaties of plotseling inkomstenverlies. Het is raadzaam om voldoende geld aan te houden om 6 tot 12 maanden van je uitgaven te kunnen betalen. Dit geld moet direct beschikbaar zijn, dus kies voor een rekening zonder opnamebeperkingen.

Welke spaarrekening kies je best voor een noodspaarpot?

Een noodgeval kondigt zich nooit aan. Voor je noodfonds opteer je daarom best voor een spaarrekening met een hogere basisrente en waar je geld niet vaststaat. De basisrente zorgt meteen voor rendement, zelfs als je je geld niet lang laat staan. Dat komt omdat de basisrente al vanaf de eerste dag begint te lopen. Heb je een spaarrekening gekozen waarop je ook een getrouwheidspremie ontvangt? Dan ontvang je een extra rente – als je het geld van je noodspaarrekening 12 maanden niet gebruikte.

Een spaarrekening voor verwachte uitgaven binnen het jaar

Verwacht je dat je smartphone of wasmachine eerder vroeg dan laat stuk zal gaan en vervangen moet worden? Of heb je net leuke plannen gemaakt voor een volgende zomervakantie? Ook voor dit soort verwachte uitgaven op korte termijn is het handig om een aparte spaarrekening te hebben om je budget onder controle te houden.

Welke spaarrekening kies je best voor verwachte uitgaven op korte termijn?

Hier geldt hetzelfde principe als bij het noodfonds: je wilt dat dit geld makkelijk toegankelijk is, maar ondertussen wat opbrengt. Een rekening met een hogere basisrente (met eventueel een getrouwheidspremie) en zonder opnamebeperkingen is opnieuw de beste keuze.

Voor je vakantiebudget kan je ook kijken naar een spaarrekening die geen getrouwheidspremie aanbiedt, zoals een niet-gereglementeerde spaarrekening. De kans is groot dat je het geld binnen een jaar nodig hebt, en de getrouwheidspremie dus eigenlijk niet kan renderen. Belangrijk is dat je die rente vergelijkt met de basisrente op een gereglementeerde spaarrekening om het beste rendement voor jou te vinden.

Sparen voor de lange termijn

Je droomt van een tweede verblijf, een grote reis of een oldtimer? Of je wil later een schenking aan de kinderen doen, zonder daarvoor concrete plannen te hebben? Dan kijk je best uit naar een rekening die rendement biedt op langere termijn.

Welke rekening kies je best voor spaardoelen op langere termijn?

Geld dat je pas wellicht over enkele jaren nodig hebt, kan je het beste op een rekening zetten die een hogere getrouwheidspremie (en in principe een lagere basisrente) biedt. Deze premie krijg je pas als je geld minimaal twaalf maanden op de rekening staat, maar is vaak een voordeligere optie dan een rekening met een hogere basisrente (en een lagere getrouwheidspremie).

Je kan je geld ook vastzetten op een termijnrekening. Het voordeel van een termijnrekening is dat je weet hoeveel rendement je ontvangt gedurende de hele looptijd van je termijnrekening. Anders gezegd: de rente is vastgeklikt en kan niet wijzigen. Het nadeel is dat je geld vast staat. Je moet dus zeker zijn dat je het geld niet nodig hebt voor de looptijd die je kiest. Bij NIBC vind je termijnrekeningen met looptijden van 3 maanden tot 10 jaar.

Sparen voor concrete doelen die je goed kan timen

Je wil in 2027 een elektrische auto kopen? Je kinderen gaan over zes jaar naar de universiteit? Of je kind zal volgend jaar in mei trouwen? Dan kan je best een rekening kiezen die afgestemd is op jouw specifieke tijdshorizon.

Welke rekening kies je best voor concrete doelen die je goed kan timen?

Op een termijnrekening  zet je geld voor een bepaalde tijd vast, bijvoorbeeld een half jaar, drie jaar of tien jaar. Dat kan interessant zijn omdat je op een termijnrekening − afhankelijk van de looptijd − doorgaans een hogere rente krijgt. Bij een termijnrekening is de rente vast en kan hij niet dalen of stijgen. Je weet dus vooraf hoeveel rente je precies zal ontvangen. Er wordt ook geen onderscheid gemaakt tussen een basisrente of getrouwheidspremie. Let wel: je kan het geld niet (zomaar) afhalen.

Een alternatief voor een termijnrekening is een spaarrekening met een hogere getrouwheidspremie. Dat kan bijvoorbeeld interessant zijn als je verwacht dat de rente verder stijgt. Bij een termijnrekening is de rente vast, en kan je dus mogelijk het opwaarts potentieel mislopen. Bij een spaarrekening met een hogere getrouwheidspremie kan de rente wél nog verder stijgen (maar anderzijds ook weer dalen).